Кредит из каждого утюга: почему казахстанцы привыкают жить в долг?

Сегодня в кредит можно не только купить технику, сделать ремонт или обновить авто, но и отправиться в путешествие и даже закупиться продуктами питания. По официальным данным, экономически активное население Казахстана в 2020 году составило 9,2 млн человек, из них не имеют действующих кредитов только 1,9 млн человек. В том же году участниками кредитной системы стали 420 тыс. новых заемщиков. Общий объем кредитов выданных физлицам составил 7, 279 трлн тенге, из них больше половины приходится на потребительские кредиты, которые за три года выросли в 1,5 раза (с 2,9 трлн тенге в апреле 2018 до 4,6 трлн тенге за аналогичный период 2021).

Параллельно банковскому кредитованию, растет портфель микрофинансовых организаций —  на 1 января 2021 года он составил 418 млрд. тенге, увеличившись за год на 42,6% (с учетом прироста количества) МФО. 

Условия привлекательности

Потребительские кредиты и рассрочка выгодны всем сторонам: потребителю, банку и ритейлеру — считает маркетолог Зауреш Омарова. Так, не имея достаточных средств на данный момент времени человек может приобрести, то что ему нужно; банк получает новых клиентов, а ритейлер возможность увеличивать продажи.  

«Деньги поступают также, как если бы покупатель сам оплатил покупку, для бизнеса по сути разницы нет, поэтому акцент делается именно на кредитах. Купил ли клиент товар в рассрочку или наличными, компания ничего не теряет, а наоборот выполняет свой объем продаж», — поясняет Омарова. Как следствие, такой подход ведет к постоянному росту кредитования в республике. 

Если несколько лет назад быструю выдачу займа обещали только микрофинансовые организации, то сегодня получить деньги за считанные минуты предлагают как крупные, так и розничные банки среднего размера. Оформление кредита происходит буквально в 3-4 шага через банковские приложения. Следуя несложной инструкции,  можно за несколько минут получить до 1 млн тенге.   Cреди основных стимулирующих к покупкам механизмов – кэшбек в виде наличных, так и бонусов, которые можно потратить в той же торговой точке, а также рассрочка.  

«Наиболее эффективный и популярный у населения инструмент, когда ритейлеры и банк сотрудничают. Так, продавец определенным образом себя страхует, то есть банк выступает гарантом, в случае когда покупка происходит в рассрочку, без оплаты», — добавила Омарова. Помимо гарантий, ритейлеры получают и существенную прибыль от такого сотрудничества.  

За счет таких стратегий, объем продаж в среднем увеличивается на 50%, при этом некоторые ритейлеры могут вырасти до 70%, отмечает специалист. Кроме того, это может простимулировать спрос на позиции с большим ценником, или точечные продукты. Соответственно, при отказе от такой модели продаж бизнес потеряет значительную часть дохода. 

«Маркетологи таким образом могут транслировать приверженность клиентскому сервису, хорошему отношению к клиенту, то есть мы говорим: если у вас сейчас нет возможности купить за наличные, вы можете сделать это удобным для вас образом, здесь речь идет о клиентоориентированности. Таким образом, потребителю предлагаются  оптимальные условия,  чтобы у него был сформирован позитивный клиентский опыт», — разъясняет специалист. 

Если с точки зрения бизнеса эти стратегии отношений с покупателем несут все же больше плюсов, то чрезмерное увлечение кредитами таит большие риски как для банков, так и для самих покупателей. Доля микрокредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней в МФО составила 6,2%, увеличившись на 2,2% за год. Из всего объема банковских кредитов физлицам, безнадежные (займы с просроченной задолженностью свыше 90 дней) составляют 5,3% (388,2 млрд тенге). 

Если человек не имеет достаточных навыков или в силу нехватки знаний не умеет грамотно распределять и контролировать свои финансы, конечно это может нанести вред. Многие склонны поддаваться импульсивным покупкам, либо не умеют сводить дебит с кредитом. Это может негативно отразиться на финансовом положении клиента, — также добавила Омарова. 

Психологические причины «кредитомании»

У кредита, как и у любого явления в жизни, может быть две стороны: позитивная и негативная. Например, любой хорошо просчитанный и запланированный кредит может стать неплохой мотивацией для поддержания жизнедеятельности, определенного уровня активности в бизнесе и любой другой сфере жизни, чтобы продолжать выплачивать займ. Также кредиты демонстрируют, что человек в принципе может накопить какую-то сумму и получить желаемое. Но если речь идет о кредитомании, то вопрос нужно рассматривать с нескольких сторон. 

«С социальной, излишняя любовь к кредитам спровоцирована стремлением соответствовать друзьям, знакомым родственникам. Эти условности могут очень сильно влиять на человека давить на него. Он перестает  контролировать свое исходное материальное состояние, и начинает ориентироваться на то, чего у него нет. Поэтому ему трудно сопоставлять свои доходы и свои сиюминутные желания», — считает психолог Жибек Жолдасова.

Заметное влияние оказывает и реклама, которая задает определенные стандарты жизни, вызывая желание им соответствовать. Более того, ситуация, когда человек бесконтрольно покупает множество  бесполезных вещей (шопоголизм), считается разновидностью нехимической формы зависимости. 

Это классическая форма зависимого поведения. В его основе лежит так называемый обсессивно-компульсивный синдром, когда нерациональные  желания воспринимаются такими же важными, как необходимые потребности. То есть сходить купить новое платье или телефон, хочется также сильно, как покушать или поспать, — поясняет специалист.

Как правило, такое поведение требует лечения, поскольку с ним редко справляются самостоятельно. Приобретение товаров в кредит дает человеку ощущение удовлетворения, и через определенный промежуток времени он снова может почувствовать в этом потребность. Если ее игнорировать,  могут возникнуть невротические состояния – беспокойство, перепады настроения, раздражительность, плохие сны и т.д. 

Во избежании бесполезных трат и долгов психологи рекомендуют задать себе несколько вопросов: действительно мне это надо? Что я получу или получаю, когда это делаю? Как я буду себя чувствовать после сделки и могу ли от нее отказаться? 

Жибек Жолдасова также рекомендует не брать кредиты на других людей и всегда тщательно обдумывать материальные возможности, с оглядкой на то, что вам предстоит через несколько лет. Однако в случае, если человек годами бесконечно берет один кредит за другим, или хуже того, идет на рефинансирование, чтобы покрыть один кредит другим, справиться без специалиста будет сложно.