Накопить на жилье в Казахстане: 5 способов от оптимального до рискованного

Вариант 1: Открыть сберегательный депозит

Банковский депозит — самый доступный и относительно надежный способ накопить необходимую сумму.  Сегодня в РК действуют 24 банка второго уровня (23, если учесть слияние Jusan Bank и АТФБанка), где доступно три вида вкладов: несрочный, срочный и сберегательный — он же самый надёжный.

По сберегательным вкладам Казахстанский фонд гарантирования депозитов обеспечивает возвратность до 15 млн тенге. По другим вкладам в нацвалюте гарантия распространяется на сумму до 10 млн тенге, в иностранной — до 5 млн тенге. При этом деньги нельзя снимать досрочно или по частям, санкции — полная потеря вознаграждений. При досрочном расторжении выдача денег осуществляется лишь через 30 дней после уведомления банка.

Накопить нужную сумму позволяют сберегательные жилищные вклады (депозиты). В Казахстане их предлагает Отбасы банк. Ставки по депозитам здесь небольшие, но есть несколько плюсов, почему депозиты стоит открывать именно здесь.

Во-первых, кроме вознаграждения по депозиту банк предоставляет премию от государства в 20%. Она начисляется на сумму, которую клиент накопил в течение года размером не более 200 МРП. Второй плюс — вкладчики банка могут взять заем на покупку жилья по самой низкой процентной ставке в стране — от 3,5 до 5%. Чтобы ее получить, есть несколько условий:

1. Деньги должны пролежать на депозите 3 года
2. Накопленная сумма должна составлять 50% от стоимости жилья 
3. Оценочный показатель (ОП) должен быть не менее 16

Необходимый оценочный показатель можно получить, если вовремя пополнять депозит на сумму прописанную в договоре. Если размер поступлений на первом этапе будет больше, повысится и ОП. В таком случае размер ставки по кредиту может снизиться до 3,5%. Если вкладу менее 36 месяцев, банк выдает промежуточный заем со ставкой от 7 до 8,5%. При этом по истечению 3 лет ставка снижается до уровня жилищного займа.

Еще один бонус — налоговые вычеты, согласно ст. 349 Налогового кодекса сумма вашей заработной платы, равная сумме погашения процентов по кредиту, не будет облагаться индивидуальным подоходным налогом.

Ипотечный займ под 5% также можно получить в рамках госпрограмм, накопив на депозите 20% от суммы жилья. Начать погашать основной долг получится, только когда на депозите накопится 50% от размера займа. До этого момента и также после заемщик будет выплачивать сумму по процентам.  

Давайте посчитаем, как долго нужно копить на квартиру, стоимостью 20 млн тенге с помощью депозита «Баспана» от «Отбасы банка». Чтобы получить жилищный заем в банке необходимо накопить 50% от суммы. Рассмотрим 2 варианта — без первоначальных накоплений, и с накопленными 1 млн тенге. В обоих случаях будем откладывать по 130 тыс. тенге в месяц.

Примерный план накоплений в Отбасы банк:

Накопления	Ежемесячные вклады в депозит	Срок депозита, мес	Процентная ставка	Накопленная сумма	Начисленные проценты	Премия государства*	В конце срока вы получите:
—	130 000	72	2%	9 360 000	606 689	816 760	10 783 449
1 000 000	130 000	60	2%	7 800 000	620 109	700 080	10 120 189

Чтобы получить максимальную премию от государства в Отбасы банк, можно открыть семейный пакет — по депозиту на каждого члена семьи. Тогда премия государства будет начисляться на каждый из этих депозитов. Перед получением жилищного займа депозиты «Семейного пакета» можно объединить в один вклад, сохранив премии всех членов семьи.

В 2021 году, чтобы получить максимальную сумму премии в 116 680 тенге, нужно накопить 583 400 тенге. В месяц это около 47 000 тенге. Например, можно открыть три счета с ежемесячным пополнением в 47 тыс. тенге вместо 1 счета по 141 тыс. тенге. Профит через 4 года — почти миллион тенге.

Как получить максимальную государственную премию в Отбасы банк:

1 счет по 141 тыс. тенге:

Ежемесячные взносы	Срок вклада, мес.	Начисленные проценты	Премия от государства за 1 год*	Премия от государства за 4 года	Ваши взносы	Накопленная сумма
141 000	48	285 046	116 680	466 720	6 768 000	7 519 766

З счета по 47 тыс. тенге:

Ежемесячные взносы	Срок вклада, мес.	Начисленные проценты	Премия от государства за 1 год*	Премия от государства за 4 года	Ваши взносы	Накопленная сумма
47 000	48	105 057	116 680	466 720	2 256 000	2 827 777
47 000	48	105 057	116 680	466 720	2 256 000	2 827 777
47 000	48	105 057	116 680	466 720	2 256 000	2 827 777
Итого:		315 171		1 400 160	6 768 000	8 483 331

Разница: 963 565

*Максимальная премия — 20% от 200 МРП, 1 МРП в 2021 году = 2917 тенге

Вариант 2: Научиться инвестировать

Альтернативу депозитам предлагают различные инвестиционные инструменты. Это могут быть ценные бумаги, депозитные сертификаты, ПИФы и т.д. Важный момент — инвестировать можно только свободные средства. Брать кредиты для таких целей не оправдано, а гарантий на рынке инвестиций никто не дает.

Инвестируя, за год можно увеличить вложенную сумму в несколько раз, но также есть вероятность потерять деньги совсем. Чем выше доход, тем больше рисков. Поэтому есть смысл диверсифицировать свой портфель — комбинировать инструменты разной доходности. 

«Мой личный опыт инвестирования начался с недвижимости — это были апартаменты в Грузии, на тот момент купить там недвижимость было выгоднее, чем в Казахстане. Интересный опыт был с криптовалютами, этот вид инвестиций довольно непредсказуем. Я ждал роста полтора года, и были моменты, когда мой портфель доходил до 80% но затем в один момент криптовалюта подорожала в разы. Были и неудачные вложения, например, в инвестиционную компанию, которая в итоге обанкротилась», — рассказывает бизнес-тренер Ильдар Садвакасов.

Как выглядит оптимальный портфель личных инвестиций? Во-первых, стоит накопить подушку безопасности, рассказывает бизнес-тренер: это сумма необходимая для покрытия расходов на 3 месяца. Ее выгодно держать в тенговом депозите. Далее структура портфеля будет зависеть от вашей степени «готовности к рискам».

Криптовалюта — высокорисковый инструмент, иностранная валюта или золото менее рисковые. К примеру, колебание стоимости золота в долларах США за последний год (по состоянию на июнь 2021 года) было на уровне 25%, а разница между самым минимальным и максимальным курсом Биткойна за это время менялась 6,6 раз.

Я бы посоветовал присмотреться к акциям, сейчас в Казахстане эта «тема» достаточно доступна, — отмечает специалист.

Купить ценные бумаги на рынке напрямую нельзя, здесь нужна помощь лицензированного брокера. Сегодня есть инвесткомпании, которые имеют выход к мировым рынкам. На Казахстанской фондовой бирже можно купить акции и стать совладельцем не только отечественных компаний (среди которых есть весьма привлекательные бумаги), но и зарубежных гигантов, как Facebook, Microsoft, Tesla и Apple. С начала года Индекс KASE, который отражает среднюю доходность по бирже, вырос на 13,2 % до 2 675,58 пунктов.

Лидерами роста на KASE (Казахстанской фондовой бирже) по итогам 2020 года стали акции АО «НАК «Казатомпром» (+37%), KAZ Minerals PLC (+33,2%), «Кселл» (+18,5%). Если приводить в пример ПИФы, то можно выделить паи ЗПИФ «Фонд первичных размещений», которые начали торговаться на KASE c 3 сентября 2020 года и к июню 2021 года показали доходность в 54%. 

«На KASE  нет ограничений по сумме инвестирования — вы можете начать с любой суммы, купив даже одну акцию, но важно понимать, что ваш доход должен покрывать ваши комиссионные расходы. Например, стоимость ценных бумаг здесь начинаются от 168 тенге», — отмечает директор департамента по привлечению клиентов АО «Фридом Финанс» Самал Акынова.

Фондовый рынок так или иначе является рисковым. Однако риски можно контролировать и минимизировать, говорит спикер. Для этого сейчас есть лимитные приказы, которые выставляются клиентами заранее: если цена актива идет в противоположном направлении от первоначального ожидания и достигает максимального убытка, который был заложен вначале, то сделка закроется автоматически. 

Несколько советов начинающим инвесторам от брокера:

• соблюдайте инвестиционную гигиену — не вкладывайте в сомнительные инвестиционные компании, проверяйте лицензию брокера, не подписывайте непроверенные бумаги, не перечисляйте деньги на личные счета сотрудников и т.д.;
• диверсифицируйте ваши активы, чтобы снизить риски и укрепить ваш инвестиционный портфель;
• не поддавайтесь эмоциям. Сложно не начать скупать ценные бумаги, вокруг которых ажиотаж, или же наоборот, начать их продавать, когда цены падают;
• не стесняйтесь задавать вопросы и консультироваться со специалистами из выбранной вами брокерской компании, ведь на старте очень сложно разобраться в деталях торговли самостоятельно;
• самостоятельно или с помощью специалистов обучайтесь основам искусства инвестирования.

Вариант 3: Воспользоваться госпрограммой

Купить квартиру на самых выгодных условиях могут помочь государственные программы доступного  жилья.

«По новостям мы узнали о жилищной программе «7-20-25». Решили выбрать ее потому что ставка по ней была низкая. Еще рассматривали программу «Баспана Хит, но там процент был выше», — рассказывает жительница Алматы Динара Самекова, — Целенаправленно мы с мужем начали копить на свою квартиру в 2018 году, до этого у нас был открыт счет в Отбасы банк, но там была маленькая сумма. Сначала откладывали по 100 тыс. тенге, в 2019 году увеличили до 160 тыс. тенге в месяц. Накопили за 2,5 года 2 млн тенге, еще на 1,2 млн тенге решили взять потребительский кредит, так как мы выбрали квартиру в строящимся ЖК, и нам нужно было собрать первоначальный взнос до выдачи ключей».  

Потребительский кредит в размере 1,2 млн тенге Динара с мужем взяла на год, выплатив его за 7 месяцев. Переплата по кредиту составила 130 тыс. тенге. Сейчас они выплачивает по ипотеке 134 тыс. тенге в месяц. 

«Когда у тебя есть кредит, ты вынужден платить каждый месяц, у тебя выше мотивация, а когда откладываешь на депозите можно «в этом месяце и не положить». Я, наверно, только на депозите не смогла бы собрать нужную сумму», — призналась Динара.

Сегодня в «Отбасы банк» действуют такие государственные программы доступного жилья, как: «Нұрлы-жер» — для приобретения строящегося жилья по низкой цене, «Свой дом» — альтернатива “70-20-25” со схожими условиями и «Бақытты Отбасы» — программа для семей с невысоким доходом. Если вы являетесь очередником акимата на жилье, то можете подать заявку на участие в программе «Шаңырақ» — «5-10-20».

В рамках «Нұрлы жер» есть возможность получить арендное жилье с последующим выкупом. Рассчитывать на жилье по этой программе могут отдельные категории граждан и работники бюджетных организаций — учители и медики. В отличие от ипотечных программ, в арендном жилье отсутствуют «первоначалка» и проценты, квартиры выдаются из жилищного фонда арендного жилья. По сути, это долгосрочная рассрочка с фиксированной ценой за квадратный метр — по истечении срока аренды жилье переходит в собственность арендодателя.

Вариант 4: страхование

Накопительное страхование — еще одна альтернатива банковским продуктам накопления. Этот вид страхования похож на депозит, но, в отличие от банковских вкладов он позволяет не только накопить деньги с процентами, но и застраховать себя от непредвиденных ситуаций.

Сегодня в Казахстане работают 9 компаний по страхованию жизни, 4 из них предлагают накопительное страхование жизни в долларах США. Доходность по ним доходит до 3-4% годовых в долларах США и 1,5% в евро. Для справки, ставка валютных депозитов в банках сегодня не превышает 1% годовых.

Договоры накопительного страхования жизни предоставляют клиенту страховую защиту с первого дня срока действия договора на всю страховую сумму, включающую инвестиционный доход за весь срок страхования, — отмечает исполняющий обязанностей председателя правления АО «Халык-Life» Андрей Джексембаев

Если в период срока страхования застрахованный клиент уйдет из жизни по любой причине, будь то несчастный случай или заболевание, то лица, которых он указал в качестве получателей страховой выплаты, сразу получают в полном объеме ту сумму, на которую он был застрахован, включая сумму гарантированного инвестиционного дохода. 

Накопительное страхование в валюте — один из способов защитить свои сбережения от колебания курса тенге. По закону, страховые компании обслуживают население только в тенге, но при этом компания в момент принятия вклада индексирует его по текущему курсу Нацбанка в доллары США, указывает Андрей Джексембаев.

Если за время накопления по программе НСЖ происходит девальвация, и доллар дорожает, страхователь в тенге получает гораздо больше, чем перечислил изначально, добавили в Freedom Finance Insurance. К тому же договоры по банковским депозитам в основном заключаются на 12-24 месяца, а у программ НСЖ минимальный срок накопления – от 3 лет и более. 

Вклады накопительного страхования, в отличие от депозитов, не гарантируются государством. Однако, в международной практике компании по страхованию жизни признаны стабильными финансовыми институтами. По мнению председателя правления АО «КСЖ «Nomad Life» Мади Шалгимбаева, это объясняется более жесткими требования, которые им выставляет регулятор.

«Так, например, на рынке страхования жизни в США существует порядка 797 страховых компаний, при этом из них за последние тридцать лет ликвидировали всего 3,7%. В среднем в финансовом секторе за этот период ликвидированы 9,32% компаний, то есть в три раза больше, чем на рынке страхования жизни. В Казахстане за время развития рыночной экономики была ликвидирована лишь одна компания по страхованию жизни, еще две были реструктуризированы. При этом обязательства перед всеми клиентами выполнены или выполняются в рамках заключенных договоров страхования. На фоне ликвидации 140 БВУ за это же время этот результат более, чем показателен», — отмечает Мади Шалгимбаев.

По словам специалиста, Закон о страховой деятельности в РК обеспечивает передачу обязательств ликвидируемой компании по страхованию жизни к другим участникам рынка, гарантируя, таким образом, выполнение всех обязательств перед клиентами.

К плюсам накопительного страхования можно отнести налоговые льготы по ИПН, защиту средств от претензий государства (они не подлежат аресту или разделу при разводе и т.д.). Страхователь сам указывает получателя страховых выплат, вне зависимости от процесса наследования. Некоторые страховые компании также предоставляют дополнительные опции в виде займов под залог полиса.

Из минусов — взносы по накопительному страхованию нужно делать регулярно, либо вносить всю сумму сразу.  Если вы не сделаете взнос вовремя, договор расторгается. Снять досрочно средства со страхового счета не получиться, деньги выплачиваются лишь при окончании срока страхования либо при наступлении страхового случая. При расторжении договора досрочно выплачивается лишь выкупная сумма, которая рассчитывается индивидуально и зависит от количества лет страхование. В первый год обычно выкупная сумма равна нулю.

Рассчитаем, сколько можно накопить на накопительном страховании имея на руках $10 тыс:

Срок страхования	3 года	4 года	5 лет	5 лет	6 лет	7 лет	8 лет	9 лет
Страховая сумма, в долл. США	10 973,5	11 470,7	11 985,1	12 516,4	13 064,4	13 628,6	14 208,2	14 801,9
Эффективная годовая ставка доходности	3,15%	3,49%	3,69	3,81%	3,89%	3,95%	3,98%	4%
Инвестиционный доход, в долл. США	973,5	1 470,7	1 985,1	2 516,4	3 064,4	3 628,6	4 208,2	4 801,9
Доходность	9,74%	14,71%	19,85%	25,16%	30,64%	36,29%	42,08%	48,02%

Вариант 5: Рассмотреть более доступные варианты жилья

Дистанционная работа и обучение стали вынужденной мерой в период пандемии, но сейчас трудится из дома постепенно становится новой нормой. Для тех, кому такой вариант подходит, квартира ближе к работе не так актуальна. В таком случае можно рассмотреть варианты жилья в пригороде или даже в другом регионе.

По данным Krisha.kz, средняя стоимость квадратного метра жилья в Алматы составляет почти 500 тыс. тенге, это самая высокая цена по стране. Самое дешевое жилье в Актобе — около 200 тыс. тенге, разница в 2,5 раз. Большой размах цен и в самом Алматы: в Медеуском районе стоимость квадратного метра составляет в среднем 603,5 тыс. тенге, в Турксибском районе — 376,8 тыс. тенге. Разница ощутимая — в 1,6 раз.