«Этот закон нужен сейчас всем»: экономист о банкротстве физлиц в Казахстане

Вопрос о внедрении института банкротства физлиц обсуждался не один год, и его целесообразность объясняется рядом причин. Так, по словам экономиста Расула Рысмамбетова, закон о банкротстве необходим как гражданам, так и всему финансовому рынку.  

Этот закон нужен сейчас всем. Во-первых, финансовому сектору, потому что накопились плохие кредиты. С другой стороны, людям нужно решение, потому что они устали бегать и прятаться от банков, — считает эксперт.

Кроме того, по мнению экономиста, закон о банкротстве физлиц поможет заемщикам более адекватно оценивать свои финансовые возможности. То есть косвенно повлияет на развитие финансовой грамотности среди населения. 

По данным Национального банка РК объем займов, выданных физлицам на 1 января 2022 года, составлял более 10 трлн тенге, 60% которых — потребительские займы. На безнадежные кредиты с просрочкой более 90 дней приходится 352,6 млрд тенге.

В целом индекс кредитного здоровья казахстанцев, по оценке Первого Кредитного Бюро, в начале 2022 года снизился до 62,1%.  Он показал, что 18,2% заемщиков уже находится в дефолте, а 19,7% — в неопределенной зоне.

Более того, после процедуры реабилитации заемщиков, весной 2021 года, проблема массовых просрочек не решилась.   Из почти 1,4 млн реабилитированных заемщиков, более 566 тысяч оформили новые займы, и 15,5% из них допустили хотя бы один день просрочки по новым кредитам.  

Я думаю, что это позитивный для банков закон, потому что им придется лучше думать над продуктами, как пойти навстречу клиентам и что всё-таки не надо любой ценой расти за счет потребительских кредитов, — добавил эксперт.

На кого в первую очередь будет рассчитан новый закон?

Согласно опубликованному документу, процедурами смогут воспользоваться должники с разным объемом задолженности: не более 100 МРП, от 100 до 1600 МРП и выше. При этом граждане с долгом до 1600 МРП смогут подать заявление о применении процедуры внесудебного банкротства через сайт уполномоченного органа или налоговое мобильное приложение.  

Заемщики с долгом более 1600 МРП будут обращаться в суд с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности и судебного банкротства. При этом объем всех обязательств должника должен превышать стоимость принадлежащего ему имущества.

В зависимости от объема долга, законопроект предусматривает и другие требования. Например, при задолженности менее 100 МРП заявление подается, если кредиты не погашены в течение 12 месяцев со дня наступления срока их исполнения.  Для должников с суммой от 100 до 1600 МРП подача заявления возможна, если обязательства перед кредиторами не исполнялись в течение шести месяцев.

Авторы подчеркивают, что новый закон разработан исключительно для физлиц и не будет распространяться на индивидуальных предпринимателей.

По оценкам Расула Рысмамбетова, претендовать на восстановление платежеспособности будут от 3% до 5% казахстанцев. Причина в том, что процесс банкротства будет сопряжен с некоторыми сложностями для заёмщиков. 

В частности, чтобы снизить риск злоупотребления процедурой для банков вводится еще одна новая статья – «Особенности договора банковского займа и договора о предоставлении микрокредита».

Она гласит, что банкам и микрофинансовым организациям будет запрещено выдавать займы обанкротившимся физлицам в течение пяти лет.

В Ассоциации финансистов Казахстана считают, что главным принципом нового закона должна быть прежде всего добросовестность физлиц. То есть закон должен быть разработан таким образом, чтобы процедурой банкротства не смогли воспользоваться  мошенники. 

При этом заёмщики должны четко понимать, что новый закон не подразумевает прощение или списание долгов.

«Главная задача при разработке закона, не допустить злоупотребления со стороны граждан. Как мы неоднократно упоминали, необходимы определенные ограничения, касающиеся в том числе профессиональной деятельности», — отметили в пресс-службе АФК.

С другой стороны, закон находится в разработке, и на данный момент законопроект недостаточно учитывает международную практику, считают в АФК.

Как похожие законы работают за рубежом? 

Законы о банкротстве или несостоятельности физлиц существуют в большинстве развитых стран. И в отдельных случаях они довольно жесткие.

Например, в США существует довольно сложная система банкротства. В зависимости от типа банкротства имущество и активы должника могут быть проданы для возмещения долгов кредиторам. Также существуют типы активов, которые частично или полностью защищены, и не подлежат взысканию. Однако некоторые виды долгов попросту нельзя списать, к ним относятся: алименты, пособия на детей, образовательный кредиты и т. д.

Объявляя себя банкротом в Австралии, должник может лишиться всего имущества, возможности получить кредит и осуществлять предпринимательскую деятельность. Важно добавить, что и в США, и в Австралии за банкротами сохраняется право на пенсию.

В Германии признание частного лица банкротом также ощутимо усложняет ему жизнь. Банкротство негативно влияет на кредитную историю. В некоторых случаях должник также вынужден отдавать значительную часть дохода на погашение долгов. При этом срок банкротства составляет 6 лет.

В концепции казахстанского закона упоминается, что кроме названных мер заемщик, к которому применена процедура внесудебного банкротства, не сможет покидать страну в течение трёх лет. Зато восстановить платежеспособность такие заемщики смогут через полгода при соблюдении определенных требований.

На данный момент проект закона находится на стадии открытого обсуждения, и, вероятно, в него будут внесены некоторые изменения.